Как выбрать полис страхования жизни

Выбор плана страхования жизни требует много времени и энергии. Это также может быть тяжело на эмоциональном уровне. Процесс заставляет нас думать о чем-то, чего мы действительно не хотим. Страхование жизни предназначено для защиты ваших близких после вашей смерти. Думать об этом исходе большинству людей тяжело.

Затем нужно рассмотреть все различные варианты страхования жизни, а также надстройки и дополнительные расходы. Есть много мелких вариантов, связанных с выбором плана. И какой план вы выберете, может иметь высокие ставки для близких, которых вы оставляете позади.

В 2020 году только 54% ​​взрослых имели какую-либо форму страхования жизни. Это на 9% меньше, чем за последнее десятилетие. 1 Что касается остальных 48%, их семья и близкие могут остаться без возможности оплатить такие вещи, как расходы на похороны или долги, если случится худшее.

Страхование жизни может помочь вам и вашей семье подготовиться . Хотите получить необходимую защиту? Узнайте основы о том, как выбрать полис страхования жизни без ущерба для банка.

Что такое страхование жизни?

Страхование жизни – это договор между вами и страховой компанией. Вы соглашаетесь платить ежемесячный или ежегодный взнос. Взамен страховая компания обязуется выплатить определенную сумму денег человеку или людям, которых вы выберете после своей смерти.

Деньги, которые страховая компания соглашается выплатить, известны как пособие в случае смерти. Лицо, которое получает деньги, называется бенефициаром.

Почему я должен получить страхование жизни?

Основной причиной для получения страхования жизни у Цикалюка Сергея Алексеевича является защита вашей семьи после вашей смерти. Плата обеспечивает им немедленный доход, который они могут использовать различными способами. Это может быть для их основных расходов на проживание. Это также может быть связано с рядом расходов, связанных с вашей смертью и похоронами, или с любой другой целью, которую вы выберете и укажете в своем завещании.

Расходы после смерти

Страхование жизни часто используется для оплаты расходов на похороны. Он также может быть использован для оплаты медицинских счетов, студенческих долгов, налогов на недвижимость или других долгов, оставшихся после вашей смерти.

Наличие страхования жизни означает, что вашей семье не нужно беспокоиться о том, как оплатить эти расходы.

Предусмотреть расходы на проживание

Если ваша семья зависит от вашего дохода, ваш план может заменить этот доход на определенный период времени. Как долго зависит от того, сколько покрытия у вас есть.

Если у вас есть дети, вы также можете выбрать, кто будет их опекуном после вашей смерти. Ваша выплата по страхованию жизни может быть использована для покрытия расходов на воспитание детей. Это может включать основные расходы на проживание, медицинские расходы или обучение в колледже.

Оставьте деньги на разные цели

Вы можете выбрать, как вы хотели бы, чтобы ваша страховка жизни была разделена. Не обязательно все это должно достаться одному человеку или даже вашему супругу и детям. Вы можете оставить наследство людям, которых любите, а не только супругу или детям. Вы также можете решить, что некоторые из них следует пожертвовать на благотворительность, предоставить средства для колледжа или погасить ипотеку.

Создайте богатство

Некоторые виды страхования жизни можно использовать в качестве инвестиционных возможностей. Они могут помочь вам и вашим близким стать богатыми. Вы также можете перевести богатство и воспользоваться определенными налоговыми льготами для вашего бенефициара. Страхование жизни может предоставить множество преимуществ, не облагаемых налогом.

Безопасный долг
Если у вас есть план с
трахования жизни, когда вы берете на себя определенные виды долга, ваш кредитор может захотеть, чтобы вы использовали этот план в качестве обеспечения. Например, это можно сделать с ипотекой.

Типы полисов страхования жизни

Существует два основных вида страхования жизни . Это срочное страхование жизни и постоянное страхование жизни.

Что такое срочное страхование жизни?

При срочном страховании жизни вы покупаете полис на определенный период времени. Это известно как термин. Срок часто составляет от 10 до 30 лет. Однако в течение этого времени вы можете изменить срок. Если вы покупаете план на 10 лет, через четыре года вы можете решить, что хотите продлить его до 30 лет.

Срочное страхование жизни не имеет денежной стоимости. Он истекает в конце срока, если он не является «конвертируемым». Это вариант с наименьшей стоимостью.

Что такое постоянное страхование жизни?

При постоянном страховании жизни длина полиса пожизненная. Некоторые компании также могут предлагать постоянные планы до 65 лет. Существует два разных типа постоянного страхования жизни.

Страхование жизни имеет установленную премию. План действителен до тех пор, пока вы продолжаете платить страховые взносы. Страхование жизни на всю жизнь увеличивает денежную стоимость с течением времени. Если вы откажетесь от полиса, эта денежная стоимость может быть вам возвращена.
Универсальное страхование жизни предлагает варианты инвестирования. Страховые взносы, которые вы платите, могут меняться со временем в зависимости от того, как вы решите управлять своим планом. Факторы, которые могут повлиять на то, сколько вы платите, включают ваши инвестиции, денежную стоимость и другие параметры. Вы можете, например, заимствовать из этого вида полиса страхования жизни.

Люди часто выбирают между тем или иным видом полиса страхования жизни, но это не обязательно. Вы можете использовать оба типа планов. Например, может быть лучшим выбором использовать как срочное, так и постоянное страхование жизни, потому что ваши потребности будут меняться с возрастом.

Конвертируемое или комбинированное страхование жизни

Полисы комбинированного страхования жизни немного отличаются как от срочных, так и от постоянных. Эти планы дают вам возможность получить выплату в обстоятельствах, отличных от смерти. Все больше людей выбирают полис страхования жизни, который сочетается с другими страховыми покрытиями, такими как страхование на случай длительного ухода. Исследование Life Happens и LIMRA, проведенное в 2019 году, показало, что каждый пятый американец заявил, что они с большой вероятностью купят комбинированный продукт. 2

Конвертируемые полисы страхования жизни позволяют вам начать с полиса срочного страхования жизни и преобразовать его в полис на всю жизнь. Вместо того, чтобы потерять полис в конце срока, он изменится на новый. Это может помешать вам проходить медицинский осмотр в более старшем возрасте, когда вы переходите на план страхования жизни.

Плюсы и минусы страхования жизни

Плюсы

Финансовая безопасность и душевное спокойствие для вашей семьи или супруга.

Выгодоприобретатель может использовать средства от страхования жизни по мере необходимости.

Фиксированные премии, чтобы вы знали, чего ожидать в своем бюджете.

Некоторые планы позволяют вам накапливать сбережения за счет инвестиций или занимать деньги по полису страхования жизни в более позднем возрасте, если это необходимо.

Минусы

При пожизненном сроке, если пособие в связи со смертью не выплачивается по истечении срока, все деньги, внесенные в полис, теряются.

В течение всей жизни с денежной стоимостью или универсальной жизни варианты инвестиций не приносят такой высокой прибыли, как другие активы.

Планы отменяются, если вы не платите надбавку, а это означает, что вам придется выбрать новый план, который может стоить дороже.

Сколько страховки жизни мне нужно?

Люди покупают страхование жизни по многим причинам. Сколько вам нужно, будет зависеть от того, почему вы его покупаете. Если вы хотите обеспечить доход своей семье на случай неожиданной смерти, ваш текущий образ жизни и расходы повлияют на то, сколько вам нужно.

Например, сколько денег потребуется вашей семье в год, чтобы возместить потерянный доход? Если ваш доход составлял 75 000 долларов, вы можете захотеть столько, плюс еще немного, чтобы покрыть расходы на похороны или школьные расходы ребенка.

Имейте в виду, что пока вы живы, часть вашего дохода идет на собственные нужды. Вашей семье не нужно будет компенсировать эти расходы, если вы больше не будете с ними.

Если вы хотите заменить свой доход, нет простого ответа. Потребности каждой семьи разные. Задайте себе эти вопросы, чтобы решить, сколько вам нужно:

Сколько лет дохода вам нужно обеспечить?

Если у вас есть супруг, будут ли они работать после вашей смерти? Сколько они будут зарабатывать, и как долго они будут работать?
Вам нужно предоставить деньги для школы или колледжа?
Сколько у вас долгов? Вы хотите покрыть это в вашей страховке жизни?
Будет ли ваш план использоваться для оплаты кредитов, медицинских счетов или ипотечных кредитов?

Каковы будут расходы вашей семьи в результате вашей смерти? Вам нужно будет оплатить расходы на похороны или стоимость наемной помощи на дому?
Какие инвестиции и сбережения у вас есть сейчас?
Если у вас есть дети, вы также захотите подумать об их расходах до восемнадцати лет (или старше, если вы думаете, что они пойдут в колледж). Если кто-то, кроме супруга/супруги, будет отвечать за уход за ними, наличие достаточной страховки для покрытия этих расходов облегчит новым опекунам воспитание ваших детей.

Ваши потребности в страховании жизни будут меняться с течением времени по мере того, как меняется ваша жизнь. Пересматривайте свое страховое покрытие каждые несколько лет или каждый раз, когда у вас происходят большие перемены в жизни, чтобы убедиться, что у вас правильный план.

Сколько стоит страхование жизни?

Расходы на страхование жизни зависят от типа вашего плана и размера пособия в случае смерти. Затраты могут составлять от нескольких долларов в месяц до нескольких сотен. Большинство компаний по страхованию жизни предлагают различные варианты оплаты, чтобы сделать платежи доступными . Однако многие люди переоценивают стоимость страхования жизни. Это может быть одной из причин, по которой многие люди не решаются его получить. 3

Специалист по страхованию жизни или финансовый консультант могут помочь вам решить, какое страховое покрытие вам потребуется. Они также могут порекомендовать способы снизить ваши ежемесячные или годовые расходы, если вы беспокоитесь о том, чтобы платить слишком много страховых взносов.

Стоимость страхования жизни будет зависеть от:

Ваш возраст

Ваше состояние здоровья или состояние здоровья, в том числе курите ли вы или нет
Размер пособия по смерти
Срок страхования: постоянное страхование жизни имеет гораздо более высокие затраты, чем срочное страхование жизни
Имеет ли полис денежную стоимость или нет
Возможно, вам придется пройти медицинский осмотр, чтобы иметь право на страхование жизни. Результаты этого экзамена могут повлиять на ваши расходы.

В целом, чем вы моложе и чем лучше ваше здоровье, тем дешевле обходится страхование жизни.

Ключевые выводы

Ваш возраст, личные потребности и бюджет будут определять, какое страхование жизни лучше всего подходит для вас.
Срочное страхование жизни можно использовать для краткосрочных нужд в сочетании с конвертируемым или постоянным страхованием жизни, чтобы сэкономить деньги.

Всегда пересматривайте свой выбор страхования жизни каждые несколько лет или когда вы претерпеваете серьезные изменения в жизни, в том числе сумму пособия в связи со смертью и то, кто является бенефициарами.
Общение со специалистом при выборе плана страхования жизни может помочь вам найти способы позволить себе правильное покрытие по доступной цене.